Pianificare il budget per comprare casa

L'acquisto di una casa è uno dei momenti più importanti e significativi della nostra vita. Significa coronare un sogno, aver trovato il luogo perfetto per noi e per la nostra famiglia con tutti i requisiti che stavamo cercando: la zona giusta, quella stanza in più, un bel giardino o un ampio terrazzo. Ma che casa possiamo permetterci? Quanto possiamo spendere?  

Prima di impegnarci nell'acquisto, o addirittura prima di iniziare la ricerca della nuova casa, è opportuno calcolare con un certo scrupolo il nostro budget, cioè la cifra complessiva di cui possiamo realisticamente disporre per far fronte a questo impegno.   Saltare questo fondamentale passaggio potrebbe condurci a visionare immobili fuori dalla nostra portata o, peggio, ad impegnarci nell'acquisto senza sapere esattamente quanto possiamo investire nel nostro progetto.

CALCOLIAMO LE NOSTRE DISPONIBILITA'

Procediamo prima di tutto calcolando le nostre disponibilità tra i nostri risparmi e quanto potremmo ottenere da altre fonti:

1)     Risparmi disponibili

Il primo dato da prendere in considerazione è l'importo che abbiamo già a disposizione e che è costituito dai nostri risparmi cioè dalla somma disponibile sul nostro conto corrente o dato dai nostri investimenti in titoli o azioni

2)     Eventuali donazioni genitori/parenti

Tra le disponibilità "liquide" dobbiamo considerare anche le eventuali somme che genitori o parenti intendono donarci per affrontare l'acquisto della nostra casa. Questa fonte è spesso presente quando ad acquistare è un soggetto o una coppia di giovane età

3)     Proventi derivanti da vendita altro immobile

Se abbiamo un immobile da vendere, prima di cercare una nuova casa, è necessario ottenere una valutazione dal nostro agente immobiliare. Dal valore comunicatoci è necessario detrarre il saldo del mutuo eventualmente ancora in corso e che dovremo estinguere. Otterremo così il netto ricavo che sarà disponibile a vendita avvenuta

4)     Mutuo ottenibile

Altra fonte per ottenere le disponibilità per effettuare il nostro acquisto è l'accesso ad un mutuo bancario. Per calcolare il nostro budget ci occorre sapere qual è l'importo massimo che la banca può erogarci. Come possiamo ottenere questa importante informazione?

1. Rivolgendoci alla nostra banca: se abbiamo una banca di fiducia, possiamo sottoporre il quesito al funzionario dedicato ed ottenere una sorta di "delibera reddituale" che consiste essenzialmente nell'esplicitazione dell'importo che la banca è disposta a concederci considerati i nostri parametri di reddito, la composizione del nostro nucleo famigliare ed altri finanziamenti attivi
2. Richiedendo un colloquio con un mediatore creditizio: il broker potrà darci tutte le informazioni che ci servono come le migliori condizioni presenti sul mercato, il tasso di interesse per mutui a tasso fisso o variabile e l'importo massimo di mutuo ottenibile.

    

   Scopri cosa valuta la banca per concerti un mutuo

 

La somma dei predetti quattro valori determinerà l'importo totale disponibile per affrontare il nostro acquisto. 

DETTAGLIAMO LE SPESE ACCESSORIE DELL'ACQUISTO E DEFINIAMO IL PREZZO MASSIMO DELL'IMMOBILE DA RICERCARE

L'importo che abbiamo a disposizione deve comprendere tutte le spese accessorie dell'acquisto, quindi per sapere qual è il prezzo massimo dell'immobile da ricercare, dovremo detrarre dal nostro budget questi oneri:

1)     IMPOSTE

L'acquisto di un immobile prevede il versamento di imposte all'Erario:

• Immobile usato acquistato da persona fisica: imposta di registro pari al 2% (se prima casa) o al 9% (se non prima casa) da calcolarsi sul valore catastale dell'immobile oggetto di acquisto
• Immobile nuovo acquistato dall'impresa costruttrice IVA: in alternativa all'imposta di registro di cui sopra, si applicherà l'IVA nella misura del 4% (se prima casa) o del 10% (se non prima casa) da calcolarsi sul prezzo di acquisto, a cui vanno aggiunte le imposte fisse di registro, ipotecarie e catastali pari ad € 600,00

2)     ONORARIO NOTARILE

L'onorario notarile, che tiene conto anche della stipula dell'atto di mutuo, nonché dei costi di trascrizione, voltura e cassa notariato, può variare da € 3.800,00 a € 5.500,00 in base al valore dell'immobile acquistato

3)     MEDIAZIONE AGENZIA

L'agente immobiliare per tutti i servizi che ci offre per la ricerca e la gestione dell'acquisto della nostra nuova casa avrà un costo tra il 2% ed il 3% da calcolarsi sul prezzo dell'immobile

4)     COSTI ACCENSIONE MUTUO

Per l'ottenimento di un mutuo dovremo sostenere alcuni costi per l'istruttoria, per la perizia e per l'imposta sostitutiva dovuta allo Stato. Il tutto potrà costarci tra € 1.200,00 e € 2.500,00

Consideriamo che, in totale, i costi di acquisto sopra elencati rappresentano mediamente:

• il 7% sul prezzo di acquisto in caso di immobile usato acquistato con benefici "prima casa" accendendo un mutuo
• il 10% sul prezzo di acquisto in caso di immobile nuovo acquistato con benefici "prima casa" accendendo un mutuo

Una volta che avremo a disposizione i dati per costruire il nostro budget, inseriamoli nello schema qui sotto e definiamo qual è il prezzo massimo che possiamo permetterci per l'acquisto della nostra nuova casa.

Teniamo presente che, soprattutto nel mercato dell'usato, potremo permetterci un minimo di trattativa con il venditore, quindi valutiamo anche immobili con prezzi un poco più alti del prezzo massimo ottenuto con i nostri calcoli.

Queste informazioni ti sono state utili per iniziare la ricerca della tua nuova casa? Hai ancora qualche dubbio o vuoi approfondire qualche aspetto? 

Rivolgiti ad uno degli agenti immobiliari Puntocasa, potrà aiutarti a calcolare il tuo budget e potrà presentarti un valido broker creditizio per aiutarti con la definizione del mutuo!